對(duì)于UBI的定義，通常有兩種解釋：一種是Usage Based Insurance，即按車輛使用里程付費(fèi)的保險(xiǎn)；另一種是User Behavior Insurance，即按駕駛?cè)诵袨閬?lái)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)。雖然兩種解釋完全不同，但是本質(zhì)上差不太多，都是基于Telematics把車輛相關(guān)的信息上傳到遠(yuǎn)程的服務(wù)器上，之后保險(xiǎn)公司基于大量的數(shù)據(jù)重新進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

自2011年起，整體車險(xiǎn)市場(chǎng)利潤(rùn)率有所下滑，其中主要原因之一是汽車零件價(jià)格與維修人力成本都有大幅上漲，從而直接導(dǎo)致商業(yè)車險(xiǎn)理賠成本上升，利潤(rùn)率隨之下降。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司控制理賠成本的能力尤為重要。UBI產(chǎn)品為保險(xiǎn)公司帶來(lái)的重要價(jià)值主張之一則是降低理賠成本。UBI主要通過(guò)三方面為保險(xiǎn)公司節(jié)約理賠成本：

優(yōu)質(zhì)客戶自我選擇 UBI的定價(jià)是基于對(duì)實(shí)際駕駛行為的監(jiān)控，換言之，駕駛行為越好，保費(fèi)越低。因此，相比于駕駛行為不佳的客戶，認(rèn)為自己駕駛行為良好、風(fēng)險(xiǎn)低的客戶更傾向于選擇UBI產(chǎn)品。因此，從短期來(lái)看，UBI方案的出現(xiàn)會(huì)激勵(lì)優(yōu)質(zhì)客戶的自我選擇，為保險(xiǎn)公司吸引越來(lái)越多低風(fēng)險(xiǎn)的駕駛員。隨著優(yōu)質(zhì)客戶的逐漸增多，車險(xiǎn)事故將大幅度減少，保險(xiǎn)公司的理賠開支也將隨之相應(yīng)下降。

改善駕駛行為 吸引優(yōu)質(zhì)客戶是UBI產(chǎn)品為保險(xiǎn)公司帶來(lái)的短期效益，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，改善高風(fēng)險(xiǎn)客戶的行為往往更有助于提高公司的長(zhǎng)期利益。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，UBI通過(guò)對(duì)客戶駕駛行為的實(shí)時(shí)監(jiān)控和為安全駕駛行為提供保費(fèi)折扣，能有效地給客戶行為形成一種約束力，從而逐漸地改善客戶的駕駛行為、減低出險(xiǎn)頻率與案均賠款，從根本上降低理賠成本。

縮短理賠周期、減少理賠滲漏 傳統(tǒng)車險(xiǎn)報(bào)案模式所花費(fèi)的時(shí)間往往較長(zhǎng)，這不僅有損客戶體驗(yàn)，還降低了事故定損的準(zhǔn)確性。因此，如何縮短理賠周期，是保險(xiǎn)公司一個(gè)很重要的管理訴求。實(shí)踐表明，汽車聯(lián)網(wǎng)對(duì)縮短理賠周期有相當(dāng)?shù)膽?yīng)用價(jià)值。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)成立專門的理賠小組處理新增的車聯(lián)網(wǎng)信息。當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，車載移動(dòng)設(shè)備通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并傳輸車輛數(shù)據(jù)信息，幫助保險(xiǎn)公司判斷可能出現(xiàn)的損失，并及時(shí)向客戶提供援助、最大化降低損失。另外，傳統(tǒng)事故定損往往缺乏對(duì)事故前車輛行駛信息以及事故現(xiàn)場(chǎng)還原的客觀了解。車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通過(guò)對(duì)事故前后行車信息完善地記錄，能客觀還原事故發(fā)生時(shí)的詳細(xì)情形，為保險(xiǎn)公司提供更為科學(xué)的定損信息，同時(shí)也能有效地防止保險(xiǎn)詐騙。

UBI管理的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，利用自身記錄以構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并且和多地交警合作，在UBI時(shí)代，打造真正的車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。